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        螞蟻扛鼎尚需時日 平安易貸先聲奪人

        2014-10-27

        最近,互聯網巨頭籌建網絡銀行、挺進線上金融業務的消息搶盡了風頭,幾乎這就是金融業的主流與未來。但,你所看到的不一定是真相。

        一段時間以來,人們以為互聯網金融是一個全新的行業,卻不知道在這種業態中,互聯網是渠道,金融才是生產信用核心。從整體來看,互聯網金融做的是生產信用、經營風險的業務。

        而今,電商巨頭們高歌挺進這個行業,所依仗的是其渠道優勢,但經營風險卻并非他們的專長,對于以螞蟻金融為代表的互聯網金融業者們要走的路還很長。相反,如果傳統金融巨頭們掌握了互聯網工具,情況又會發生什么樣的變化呢?

        下面就有一個典型的例子。

        易貸險,金融巨頭的核心競爭力

        一如傳統金融業低調、沉穩的性格,平安易貸在推出近7年之后,仍然并不為大眾所熟知,但這并不妨礙其業務的高速發展,并進而成為平安產險、乃至平安集團的重要業務之一。

        平安易貸險是由平安產險信用保證保險事業部(簡稱,平安信保)推出的一種信用保證保險產品,申請人不用抵押、不用擔保,只要月收入3000元以上就可以投保,投保成功后,可以從合作銀行獲得2-15萬元貸款,而且它的放款速度非常快,最快一天即可獲得貸款。

        平安易貸人士表示,在當前中國征信體系不夠完善,社會信用環境不夠健全的情況下,該公司之所以敢于推出平安易貸險,承接銀行無抵押信用貸款的風險,并且能在極短的時間之內為客戶提供放款服務,其關鍵原因在于,該公司獨特的經營模式和風險經營能力為融資方、銀行解決了信息不對稱,以及信用增信的問題。

        該人士稱,平安集團多年以來積累來的8000萬客戶資源和信息、同時規模龐大線下銷售團隊,使得公司在拓展客戶之時,比較容易達到“了解你的客戶”程度。他表示,在平安易貸貸風險管控中,其中重要的一環就是通過龐大的黑名單數據庫自動匹配客戶是否為黑名單客戶,并且,通過客戶的各類信息對其風險進行綜合判斷。特別值得一提的是,線下渠道的優勢在風險防控環節中得到了很好的應用,“在放款前,我們都需要與客戶進行面談來進行最后的把關。”

        平安易貸人士表示,平安易貸充分利用了平安集團過去20來年中所積累下來的豐富而龐大的金融數據,以及風險管理經驗,并通過人行征信直連、國際領先的評分模型和系統決策引擎等技術支持,使得公司風險控制水平及數據安全水平達到了行業內領先。

        平安易貸的“信用保證保險+銀行貸款”經營模式,一方面大幅降低了個人、中小微企業融資門檻,有效地為個人、中小微企業解決了融資難題,也推進了我國公民意識的建立,有利于個人信用體系的完善;另一方面,豐富了銀行個人貸款產品的種類,降低了銀行放貸風險。據了解,截至目前,平安易貸已為600多億銀行貸款提供了保證保險,期末貸款余額突破300億。

        據了解,截至目前,平安易貸業務覆蓋全國80個城市,營業網點數達到400家以上,其中30%在三線以下城市,客戶累計140余萬。規模的迅速擴大也給平安集團提供了穩定的盈利來源。

        玩轉線上線下,平安易貸唾手可得

        如果說,此前平安易貸的快速發展更多地是依靠其線下渠道的推廣,那么在當前的環境下,他們能玩轉互聯網么?

        讓我們一起來分析一下。
        如果說,“三馬”賣保險在去年賺足了眼球,顛覆了外界對傳統金融業巨頭的認知。那么,平安集團在互聯網金融領域布局的快速推進,在今年已經開始顯現了成效。陸金所、平安好車、壹錢包、口袋銀行、橙E網、橙子銀行……針對不同客群、不同應用環境的互聯網金融平臺迅速推出,并取得巨大的成功。

        平安信保并未在這場將線下業務往網上遷徙的大戰役中落伍。平安易貸此前就已經在平安直通貸款平臺上落戶。2013年,平安直通貸款服務協助平安易貸實現的放款量占其當年業務量的10%。 據悉,2014年這一占比仍在快速增長。

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        平安易貸所利用的平安直通貸款服務渠道,還率先顛覆了傳統的線下貸款流程。客戶通過電腦或微信即可在網上實現貸款咨詢、申請、材料遞交、初審的全部流程,客戶只需在合作方門店進行終審及簽約,即可獲得款項,從而為產品方的銷售網絡帶來了線上的延伸,與其門店形成O2O的閉環。

        在今年8月和9月,緊扣移動互聯網的發展趨勢,平安易貸推出了客戶服務APP和門店外訪APP。10月8日,平安易貸移動展業APP也已上線,并在寧波、廈門、西安、青島4個城市開始試點。試點一周內,通過這一APP新增申請382件,最快的案例于當天放款。

        線下渠道的缺乏,恰恰就是當前電商巨頭們在未來拓展業務之時需要解決的問題。“電商巨頭所掌握的交易數據,主要來自于他們的交易平臺,或者支付平臺所積累信息。而對于一個企業、個人而言,在網上的虛擬生活經歷并不是他的全部,其在網絡上所留下的信息畢竟有限。”業內人士稱。

        因而,電商巨頭們未來的客群將主要限定于其交易平臺上的小型企業、而針對個人客戶所推出的信用消費融資,則可能更為小額。“對于電商平臺來說,O2O交易的閉環還是局限于其平臺本身。而在融資服務中,交易閉環是實現風險可控的關鍵性因素。”業內人士認為,在可預見的未來,網絡購物渠道始終在社會零售消費品銷售渠道中只占少數,因而對于電商平臺的金融業務增長空間不宜給予過高的期待。

        螞蟻尚小,成長仍需努力。平安易貸,已先聲奪人。

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