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        平安加速布局個人消費信貸 信保事業部再啟戰略調整

        2014-10-10

        從一步一個腳印,到小步快跑,今年完成帥印交接的平安信保正在嘗試新的戰略調整,包括豐富產品線、拓展多元渠道、改善客戶體驗提升二次銷售成功率等。

        平安產險信保事業部(簡稱“平安信保”)是平安集團旗下主攻消費信貸業務的機構。對于正在大舉進軍互聯網金融的平安保險集團來說,消費信貸業務將是其銜接5大生活場景需求非常關鍵的一環。

        小額消費信貸驚人的發展速度和吸金能力也吸引著來自銀行、保險乃至互聯網的巨頭積極投身其中,并期望分得一杯羹。“網貸之家”統計,9月底網貸行業貸款余額達646.03億元,環比增速11.21%,預計截至年底,行業貸款余額或達900億元。

        目前,中國平安旗下信保、陸金所,加上正在整編的富登,小額信貸市場布局的“三駕馬車”已然成形。未來平安將如何整合上述業務并將之融入互聯網金融或金融互聯網戰略,尚待觀察。

        作為布局中的重要一環,平安信保將是平安集團重點培育的創新型業務之一,同時也是未來平安集團為個人客戶提供金融服務的主要窗口。陸金所作為平安集團重要的平臺類創新公司,將致力于為包括個人客戶在內的市場主體提供金融資產交易服務平臺。

        平安的“消費信貸”牌曾經不被市場看好的個人消費信貸保證保險業務,已成長為平安集團穩定的盈利來源之一。根據平安2013年年報,平安產險當年保費收入1153.65億元,凈利潤58.56億元,其中保證保險業務當年保費收入96.05億元,賠款支出12.33億元,承保利潤高達12.88億元。保費占比在產險公司中僅8.33%,利潤占比卻高達21.99%。這也是該部門連續第四年實現盈利。

        由于其他類別的保證保險業務處于虧損狀態,實際上個人貸款信用保證保險業務承保利潤超過12.88億元。

        其實,平安進行個人消費信貸業務布局,早在7年前便已開始。

        7年前個人消費信貸業務尚處蠻荒,個人消費信貸保證保險被認為是風險大且保費低的險種而少人問津之時,平安便招攬了在個人消費信貸業務大獲成功的韓國花旗小貸團隊,來中國開拓消費信貸業務。信保事業部現任負責人趙容奭便是在當時隨該團隊加入平安。

        作為平安小額信貸三駕馬車之一,平安信保通過 “信用保證險+銀行貸款”發展小額個人無抵押消費貸款。2007年信保針對月收入2000元以上的人群推出首個消費信貸保險,主打產品即“平安易貸險”。

        由于國內關于個人消費信貸的數據極度缺乏,平安信保采取的風控方式是,先在幾個城市試點,不斷分析和檢視工作中的問題,例如是不是獲得正確的客戶,各個流程是不是百分之百獨立,然后再增加一些試點城市繼續測試。

        通過這樣的方式推廣,7年來,平安個人消費信貸保證保險的損失控制在保額的5%-6%左右,低于8%的國際平均水平。截至目前,平安信保業務覆蓋全國近百個城市,營業網點數達到400家以上,其中30%在三線以下城市,客戶累計140余萬,為600多億銀行貸款提供了保證保險。

        當平安信保開拓線下業務時,平安集團的另一只瞄準新型金融消費業務的觸角——陸金所也在積極籌備。成立于2011年的陸金所目標是打造互聯網金融交易平臺,線上P2P是其中非常重要的一塊業務。

        今年開始,平安信保和陸金所在客戶風險判斷數據方面開展合作,系統實現了一定程度的對接。假如平安信保接到一個客戶的5萬元貸款申請,系統上查到該客戶上個月剛剛在陸金所申請了5萬元的貸款,且公司評估這個客戶只有5萬的風險承擔能力,平安信保就會拒絕其申請。

        “以前如果沒有這樣的數據共享,可能就5萬貸出去了,形成壞賬的可能性更大。”平安信保一位負責人說。集團鼓勵公司內部進行探索合作和整合,這肯定是未來大趨勢,互聯網發展到現在這個程度,除了交叉銷售以外的還有很多東西可以整合。

        按照該人士的說法,平安的大互聯網戰略中,平安集團將圍繞“醫、食、住、行、玩”五大門戶,逐步切入到用戶生活生態圈,并利用平安的綜合金融優勢,通過互聯網實現客戶遷徙。用戶在不同生活場景中派生的各類金融需求,都可以由平安集團提供具有針對性的金融產品和服務。其中圍繞個人客戶的消費信貸需求就可以由平安信保來實現。

        信保轉型進行時

        小額消費信貸市場經過多年的發展,越來越多的市場主體參與到行業中來,市場競爭也越來越激烈。尤其是2013以來,曾經獨孤求敗的平安信保開始面臨來自市場的競爭壓力。

        21世紀經濟報道記者從平安信保內部獲悉,信保新總裁趙容奭今年2月到任后,已開始著手對公司戰略進行了重新梳理,例如增設了產品部和客戶體驗部,通過目標客戶重新分群、優先渠道組合配置以及調整門店運營模式等方式來降低風險;透過多元渠道如電銷渠道、網銷渠道、大型電商來擴大獲客面等;通過對存量客戶最大化地二次銷售,引入新技術與業務流程優化和創新以及運營費用優化來提高管理和運營效率。

        平安信保負責人向21世紀經濟報道記者表示,在市場激烈競爭下,單一產品、單一渠道已無法滿足眾多客戶的需求。產品部和客戶體驗部的設立,一方面可以細分客戶需求,根據客戶細分風險不同進行區別化的風險定價,一方面可以跟蹤客戶在不同業務接觸點的感受度和滿意度,研究改善節點體驗,增強客戶滿意度。“這兩點對于公司提升再次銷售成功率、降低成本非常重要。”該人士說。


        例如,在客戶需求細分的基礎上,平安信保今年以來著力豐富產品線,在易貸險的基礎上派生出車主貸、業主貸、無車無房者貸,雖然這些產品背后都對應一個產品條款“易貸險條款”,但風險定價系數已經大有區別。例如以前的易貸險月保費費率1.8%左右,而經過顧客群細分之后,風險更低的業主貸客戶可以以低很多的保費費率獲得貸款。

        如針對產險客戶提供預授信、自動審批的車主貸,放款量已經達到公司總承保金額的20%以上。信保也針對平安集團專注的醫食住行生態圈,研發針對小微企業的專屬產品。

        平安信保人士表示,2007年平安剛推行小額消費信貸保險的時候,市場上還沒有先例,還不能準確識別客戶風險,從控制風險的角度考慮,費率設定的基礎統一為無車無房的人,隨著風險控制手段的增強和市場發展,必須要豐富產品線,針對客戶不同風險確定不同的風險保費。

        7年來,平安信保一直主攻線下渠道和門店運營,2013年近百億保費收入中,九成來自于線下。多元渠道也將是平安信保今后發力的重點之一。上述負責人表示,信保一方面將積極與平安集團旗下公司如壽險、產險、銀行尋找合作空間,一方面將通過電銷渠道、網銷渠道、大型電商來擴大獲客面。

        上述負責人表示,通過與互聯網平臺合作可以掌握更多數據信息,有效彌補央行征信體系對個人信貸信息采集的不足。全世界的小額信貸業務都經歷了利率從高到低的過程,隨著市場主體增多、個人消費借貸信息逐漸豐富,費率會逐漸下行。

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