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        電商只敢打“白條” 在線借款還得靠i貸

        2015-03-15

        互聯網金融正進入積累誠信、創造信用的階段的全新階段。

        行業迅速分化,積累誠信、創造信用已經成為許多互聯網金融機構發力的重點,而在線借款已經成為各大互聯網金融機構產品與服務發展的方向,包括i貸、花唄、閃電貸一經推出就迅速受到關注。

        這些在線借款產品與一般意義上的P2P網貸不一樣的是,在債權債務關系上,借款人實際上是與互聯網金融機構或者相關機構發生借貸關系,而非“搶標”的投資者。沒有金剛鉆不攬瓷器活。這種風險將由自身承擔的業務,決定了該類業務只有行業龍頭才可能做。但指望只靠機構自身就能把這種便捷惠民的業務做大做強,也不現實。

        因為,信用是雙方的。

        電商只敢打“白條” 現金還得靠i貸

        在經歷數年的野蠻式生長之后,只是平臺在網上賣別人家基金產品、理財產品的人已經不好意思說自己是玩互聯網金融的了,因為明眼人都知道,他們干的只是個分銷渠道的活,他們并未觸及到金融業的核心——創造信用。

        時下,觸及到金融業靈魂的產品——在線借款正成為大家關注的焦點。

        繼京東白條推出將近一年之后,阿里最近也推出花唄,“花唄”是繼天貓分期后,螞蟻微貸推出的又一款面向個人消費者的網購服務。阿里花唄被業界稱之為阿里虛擬信用卡改頭換面卷土重來。

        這種消費金融服務實際上向個人提供了一定的授信額度。但值得注意的是,申請者在獲得授信之后,并不能真正將該額度提現,它只能用于在服務提供者指定的電商平臺,或者一定的消費場景。

        這是因為,該類業務提供者的背景使得該類產品在目前只能以這種形式、并應用于有限的場景。基于平臺內交易數據的積累與分析和平臺內的虛擬賬戶體系,阿里、京東等電商平臺從而能合理地分配給申請人一定的授信額度,并有效地控制資金流向,從而建立一個完整的消費金融閉環。

        但離開這樣一個平臺,他們還能玩得轉嗎?這正是這些平臺正在思考的問題,同時這也給借款人的借款體驗帶來極大的不便。這也就可以理解,包括阿里、騰訊為何要申請征信牌照,成立“芝麻信用”、騰訊征信的平臺。在筆者看來,他們希望此平臺能建立一個適用于互聯網社會的網絡征信系統,而不僅僅停留于自身的平臺之內。

        不過,這一條路還需要走很長。因為,信用數據的積累并非一日之功。

        與這些電商平臺不一樣的是,金融機構開發的在線借款產品步子則邁得更大一些,這些機構所開發的在線借款產品具有真正意義上的貨幣屬性,而并非一張“白條”。比如,平安易貸日前全面推出的“i貸”產品,已稱為是業界迄今最強大的應急用錢“神器”。

        據了解,在貸款方式上,“i貸”也充分考慮到年輕群體的特點,在安全的基礎上讓貸款“比快更快”。客戶無需前往門店辦理,只需要下載平安易貸APP,按系統提示完成注冊,在申請貸款頁面綁定銀行卡或壹錢包、網絡賬號,添加聯系人后,即可獲得審批額度,線上簽訂合同,極速到賬,而還款也十分靈活,可以實現隨借隨還。

        值得注意的是,針對用戶無抵押可能產生的風險問題,“i貸”在設計時也充分考慮。首先,在貸款額度上,將額度定在2000元-30000元之間,一般在用戶經濟承受范圍之內;其次,與傳統征信數據主要來源于借貸領域有所不同,脫胎于互聯網的“i貸”通過引入信用評分或大數據模型評分,結合風險驗證方式來決定貸款額度。綁定微博、京東、一號店等網絡賬號,以及添加聯系人,都可以有助于對客戶信用資質進行評估。

        網絡誠信亟待補位

        一個被流傳了很多年的段子是這么說的,坐在互聯網另外一端跟你聊天的也許是一只貓,或者一條狗。

        互聯網社會的虛擬特性,使得誠信在這個社會中顯得極為脆弱,這也就使得在線借款這種業務在中國互聯網快速發展20余年之后不但姍姍來遲,而且起步艱難。

        截至2014年12月,央行網絡征信系統共接入P2P網貸機構370家,收錄客戶52.4萬人。不過,目前P2P的平臺數超過1500家,也就是在國內P2P的客戶群體中,至少有1/3-1/2在央行征信報告里沒有記錄。

        當前,包括芝麻信用、騰訊征信等公司獲得央行批準從事個人征信業務,將給互聯網的誠信建設帶來裨益。但是,一個誠信的互聯網社會,更需要每一個參與者都珍惜自己的每一筆信用記錄。

        平安易貸人士表示, “i貸”極其重視對用戶個人信用積累的引導。人們在日常生活中的點滴行為,都將與“信用”息息相關。通過長期的積累,這些行為軌跡和細節,能夠很好反映一個人的性格、心理活動、消費能力等,有助于全面判斷其信用狀況。因此,“i貸”希望用戶明白,信用來自于生活中一點一滴的積累,而這些積累,很可能在關鍵時刻發揮至關重要的作用。

        據了解,在當前的環境之下, “i貸”采用了嚴格的實名制審核,通過準確核實用戶真實姓名、身份證號、銀行賬戶、人行征信記錄等實名信息,以清晰的辨識客戶關鍵信息的真實性、可靠性,并通過一系列風控技術杜絕虛假注冊問題。同時,平安易貸通過完善的大數據審核機制,以有效管理重復申請、異地代辦等欺詐風險。

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